Le printemps, pour renégocier son crédit, est-ce le bon moment ?

En février 2025, le taux moyen des crédits immobiliers s’est établi à 3.19 % (3.17 % pour l’accession dans le neuf, 3.18 % pour l’accession dans l’ancien). Un excellent début d’année donc, avant une possible hausse printanière, coutumière de la part des établissements de crédit. À moins que pour ce cru 2025, les banques continuent leurs efforts pour simplifier l’accès à la propriété. Dans ce contexte, on peut se demander si ce printemps 2025 est le bon moment pour renégocier son crédit, et profiter des « soldes » avant que tout ne remonte ?

Des taux en baisse qui ouvrent une « fenêtre de renégociation »

Si vous avez déjà un crédit immobilier en cours de remboursement actuellement, et que vous ne projetez pas de vendre, cela ne vous empêche pas de vous intéresser au taux des crédits en vigueur. En effet, selon les conditions de marché, une « fenêtre de renégociation » peut peut-être s’ouvrir pour vous.

On observe désormais (grâce aux données de l’Observatoire Crédit Logement / CSA) un écart supérieur à 1 % pour les taux moyens entre décembre 2023 et février 2025 pour toutes les durées (15, 20 et 25 ans)[1]. Cet écart représente une opportunité potentielle de renégociation pour les crédits immobiliers contractés en fin d’année 2023. C’est votre cas ? Le moment d’agir est venu.

Prenons un exemple pour y voir plus clair. Sophie a acheté une maison à Lyon et emprunté 250 000 € à un taux de 4,20 % en décembre 2023. Si elle renégocie maintenant à 3,19 % (taux de février 2025), elle économiserait environ 35 000 € sur les intérêts[2]. Si elle attend que les taux baissent encore jusqu’à 2,70 % (ce qui est un scénario possible), son économie potentielle monterait à environ 52 000 €[3].

Cette simulation montre l’importance du timing dans la renégociation et l’impact significatif que même un point de pourcentage peut avoir sur le coût total du crédit. La différence entre le taux initial de 4,20 % et un potentiel taux de 2,70 % représente une économie considérable sur la durée totale du prêt. Mais cette opportunité est probablement éphémère.

Le contexte économique international pourrait rapidement modifier cette tendance favorable.

• D’un côté, la politique monétaire américaine, avec le maintien de taux élevés par la Fed, risque d’exercer une pression à la hausse sur les taux européens. La BCE pourrait être contrainte de suivre cette direction pour éviter une dépréciation trop importante de l’euro face au dollar.
• D’un autre côté, la fragilité de l’économie française, marquée par un paradoxe où l’État emprunte à des taux supérieurs à ceux des particuliers, ajoute une couche d’incertitude. Attendre une baisse plus importante des taux pourrait s’avérer risqué.

Ainsi, si vous faites partie des emprunteurs ayant contracté un prêt à un taux supérieur à 4 %, il est pertinent d’étudier dès maintenant les possibilités de renégociation, plutôt que d’espérer des conditions encore plus favorables qui pourraient ne jamais se matérialiser.

Bien renégocier son prêt : les règles à connaître

Nous avons éveillé votre curiosité et vous voyez pour vous une opportunité de renégocier ? Attendez avant de vous précipiter !

Comme vous l’avez compris, cette démarche ne pourra aboutir qu’à condition d’avoir un écart de taux marqué. « 1 point », c’est-à-dire 1 %, est souvent l’écart évoquer qui permet vraiment d’obtenir de vraies économies. Car au-delà de ce taux, la renégociation peut amener à des frais (frais de dossier, frais de garantie) qui représentent un pourcentage du capital restant dû. Il faut donc que l’économie réalisée au niveau des intérêts soit supérieure aux frais ajoutés pour que l’opération soit véritablement rentable. Vous suivez ?

Cet écart peut être plus faible pour un montant supérieur (au-delà de 250 000 voire 300 000 €). Un écart de taux de 0,70 % peut justifier de solliciter la banque à nouveau pour renégocier.

Il existe aussi une notion de timing à respecter : plus la part des intérêts dans le total de vos mensualités de remboursement est élevée et plus vous avez intérêt à utiliser la renégociation. Si, comme nous l’avons évoqué depuis le début, vous avez emprunté il y a moins de 5 ans avec des taux importants, et que les conditions de marché sont aujourd’hui plus favorables, foncez !

« La baisse des taux de crédit immobilier va se terminer tranquillement en 2025 », décryptait en début d’année Michel Mouillart, professeur d’économie et membre de l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Ce dernier fait le pari de 6 mois d’amélioration des taux de crédit immobilier, avec une nouvelle baisse ce printemps pour atteindre « 2,85 % à l’été », car ensuite, « la baisse des taux de crédit immobilier sera enrayée ». Ce printemps 2025 semble donc bien être un moment opportun, a minima pour lancer la démarche de renégociation… voire de rachat de crédits !

Rien ne vous interdit en effet de changer de banque et de faire racheter votre crédit immobilier par un nouvel établissement. La démarche est aujourd’hui simplifiée, notamment via le service des courtiers comme IN&FI Crédits. Faire racheter son crédit peut vous permettre – en plus de meilleures conditions de taux – d’accéder à une gamme de services bancaires étendue (notamment des produits d’investissement innovants).

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[1] Données Observatoire Crédit Logement / CSA
[2] Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans à 4,20% → mensualité de 1 548 € = coût total de 371 520 € (intérêts : 121 520 €). Renégociation à 3,19% → mensualité de 1 421 € = coût total de 341 040 € (intérêts : 86 040 €) → Économie : 35 480 €
[3] Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans à 4,20% → mensualité de 1 548 € = coût total de 371 520 € (intérêts : 121 520 €). Renégociation à 2,70% → mensualité de 1 350 € = coût total de 324 000 € (intérêts : 69 000 €) → Économie : 52 520 €