Le crédit immobilier à nouveau accessible ? Les taux repassent sous les 4% en moyenne
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Vous envisagez de devenir propriétaire et vous vous demandez si c’est le bon moment pour souscrire un crédit immobilier ? Les dernières statistiques de la Banque de France sont encourageantes. En mars 2024, le taux d’intérêt moyen des nouveaux crédits immobiliers est passé sous la barre des 4 %, à 3,90 % précisément. Et même 3,81 % en avril. Cette baisse significative rend le crédit plus abordable pour de nombreux ménages. Explications.
Un taux moyen en recul marqué
Alors que les taux immobiliers avaient atteint des sommets vertigineux fin 2023, à 4,21 %, la tendance s’est inversée depuis le début de l’année. Le taux moyen des nouveaux prêts est redescendu à 3,94% en mars. Certes, nous sommes encore loin des taux proches de 1 % observés pendant la majeure partie de l’année 2021 notamment, mais le recul est en marche.
Cette décrue des taux accompagne le repli de l’inflation et le maintien d’une politique monétaire expansionniste de la Banque Centrale Européenne (BCE). Elle devrait se poursuivre dans les prochains mois. Certains spécialistes tablent même sur un taux moyen autour de 3,5% d’ici la fin 2024.
Une excellente nouvelle pour les emprunteurs. La baisse des taux permet d’espérer des mensualités plus faibles. Par exemple, pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans, la mensualité passe de 1 130 € avec un taux à 4% à 1 060 € avec un taux à 3,5%, soit 70 euros d’économies chaque mois[1].
Mais une production de crédits également atone
La baisse des taux ne suffit pas à relancer le marché immobilier. Le montant total des nouveaux prêts accordés reste très faible. Il s’est établi à seulement 6,7 milliards d’euros en mars[2], un niveau historiquement bas. Mais cela repart. « La production de crédits a augmenté de 73.8 % entre le mois de décembre 2023 et celui d’avril 2024, l’évolution étant comparable pour le nombre de prêts accordés, avec + 67.5 % » peut-on lire sur le site de l’Observatoire Crédit Logement CSA.
Plusieurs facteurs expliquent ce manque d’appétit des ménages pour le crédit immobilier :
- Le prix de l’immobilier reste très élevé après la flambée des dernières années. Même avec des taux plus attractifs, de nombreux ménages n’ont pas un budget suffisant pour acheter.
- Les banques sont devenues plus sélectives dans l’octroi de crédits. Elles exigent des apports personnels plus importants et refusent plus facilement les dossiers. Résultat, certains emprunteurs sont exclus du marché.
- L’inflation pèse sur le pouvoir d’achat et incite à la prudence avant de s’endetter sur 20 ou 25 ans.
- Les investisseurs sont refroidis par les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui limitent le recours au crédit sur les biens mis en location. Le locatif est l’autre pan victime de ce marché si particulier.
Bref, même si elle est positive, cette baisse des taux n’est pas suffisante pour provoquer un retournement de tendance. Le marché pourrait rester atone en 2024, en attendant une détente plus franche des prix de l’immobilier.
Taux immobiliers : quelles perspectives pour les prochains mois ?
Les taux baissent, mais tous les ingrédients ne sont pas encore réunis pour une vraie relance du marché. Pour vous qui avez un projet d’achat immobilier, le moment est-il propice ou non à se lancer ? Oui !
Les perspectives restent plutôt favorables pour les acquéreurs dans les mois qui viennent. La poursuite de la baisse des taux, avec un taux moyen qui pourrait repasser sous les 3,5% d’ici fin 2024, améliorera l’accessibilité du crédit. Parallèlement, une stabilisation voire un léger repli des prix de l’immobilier est prévue par certains professionnels en 2024. Certains biens devraient alors être négociables.
De plus, l’environnement de taux bas incite les banques à prêter à nouveau, après deux années de frilosité. Elles devraient ainsi assouplir leurs conditions d’octroi. Un éventuel assouplissement des règles du HCSF faciliterait également l’investissement locatif. Mais pas de détente confirmée – pour le moment – de ce côté.
Enfin, la hausse modérée des salaires soutiendra le pouvoir d’achat des ménages, les rendant plus à même de concrétiser un projet immobilier. Les accords d’entreprise prévoient des hausses en moyenne de 3,4% en 2024[3]. Si vos revenus évoluent en 2024, vous allez pouvoir disposer d’une meilleure capacité d’emprunt et d’un pouvoir d’achat immobilier accru.
L’ensemble de ces facteurs plaident pour un contexte favorable aux acquéreurs dans les mois à venir, à condition de bien préparer son dossier et de comparer les offres.
Si vous avez un projet immobilier, le moment est donc bien choisi pour préparer votre dossier de crédit et négocier les meilleures conditions auprès des banques. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à comparer les offres. Pour cela, recourir à un courtier en crédit immobilier comme IN&FI Crédits peut être décisif. Nos experts sont là pour vous aider à monter votre dossier et à obtenir le financement dont vous avez besoin. Alors que les taux baissent et que les banques sont en quête de nouveaux clients, vous avez toutes les cartes en main pour concrétiser votre projet immobilier. Faites appel à notre expertise pour décrocher les meilleures conditions avec le meilleur taux et une mensualité qui vous convient !
[1] Montant du prêt : 200 000€/ Durée du prêt : 20 ans/
Taux d’intérêt à 4% :
Mensualité = Capital x Taux mensuel / (1 – (1 + Taux mensuel)^-Durée en mois)
Taux mensuel à 4% annuel = 4/12 = 0,0033
Mensualité = 200 000 x 0,0033 / (1 – (1+0,0033)^-240) = 1 130,17 euros
Taux d’intérêt à 3,5% :
Taux mensuel à 3,5% annuel = 3,5/12 = 0,0029
Mensualité = 200 000 x 0,0029 / (1 – (1+0,0029)^-240) = 1 059,82 euros
