Des taux de crédits immobiliers à 3 % fin 2024 ?

Passé à 3,46 % en octobre contre 3,54 % en septembre, le taux moyen des crédits immobiliers, toutes durées confondues, ne cesse de baisser. Depuis le point haut de 4,21 % en novembre 2023, on retrouve de l’air, même si la longue phase haussière pendant les années 2022-2023 n’est pas encore effacée. Et alors ? On pourrait rapidement passer sous les 3 % en moyenne.

Un optimisme retrouvé grâce à la BCE

La période de fortes tensions sur le marché du crédit immobilier est-elle en train de se clôturer ? Après une série de hausses consécutives, la Banque Centrale Européenne (BCE) a baissé à nouveau son principal taux directeur ainsi que son taux de refinancement. L’objectif ? Inciter les banques à prêter, tout en pouvant les aider à accéder plus facilement à des liquidités, ce qui revient à abaisser le coût des prêts immobiliers pour les candidats à l’achat.

« Le contexte actuel bénéficie d’une amélioration régulière des intentions d’achats de logements, de la nouvelle diminution des taux de refinancement de la BCE porté à 3.40 % par décision du 17 octobre et d’un recul significatif des taux d’usure » indique l’Observatoire Crédit Logement / CSA dans sa dernière publication en date d’octobre.

Tout semble aligné pour que la baisse des taux pratiqués par les banques continue, et que le nombre de transactions augmente. La BCE pourrait de nouveau répéter une baisse en décembre, et même enchaîner cette spirale positive en 2025.

Casser le plancher des 3 %

Plutôt que de spéculer sur le niveau des taux des crédits immobiliers qui sera pratiqué dans les mois à venir – nous n’avons pas de boule de cristal – voyons la tendance actuelle. En janvier, si la baisse continue, cela fera une année pleine de recul des taux. Après une accélération au printemps et une confirmation au cours de l’été, la baisse des taux est bien là. Durable.

Sur les emprunts avec de courtes durées (5 à 10 ans), la baisse est moins marquée que sur les crédits longue durée, jusqu’à 25 ans.

De l’aveu de nombreux professionnels du secteur, les barèmes pratiqués par les banques partagés en cette fin d’année montrent que les choses évoluent dans le bon sens. Déjà, selon la qualité du dossier et la banque sollicitée, il est possible d’emprunter à 3 % et même moins sur une durée de 10 ans au maximum.

Les taux constatés par IN&FI Crédits confirment la tendance.

*Taux fixes constatés sur le mois d’Octobre 2024

Dès lors, une chute jusqu’à 3 % en moyenne ne semble pas totalement impossible.

Des leviers pour soutenir l’achat immobilier

La baisse des taux des crédits à elle seule ne suffira pas à déverrouiller le marché et à faire revenir massivement les candidats à l’achat. Si vous êtes actuellement à la quête d’un financement, et que vous vous heurtez à des difficultés, vous comprenez très bien ce constat.

Les prix de l’immobilier sont toujours élevés, la part de l’apport personnel reste importante pour les banques, et ce sont très souvent les personnes qui disposent d’une situation confortable et ou d’une épargne mobilisable forte qui décrochent un prêt. L’Observatoire Crédit Logement / CSA ne s’y trompe pas : « Grâce à des conditions de crédit qui se sont sensiblement améliorées depuis le début de l’année, l’indicateur de solvabilité de la demande se redresse, en raison du niveau élevé des apports personnels mobilisés. Mais aussi, en réponse au retour sur le marché de l’ancien de ménages plus aisés, secundo acheteurs avec revente ». Avoir un bien que l’on revend et qui permet de financer tout ou partie d’un nouvel achat, c’est un coup de pouce qui n’est pas négligeable.

Mais pour les primo-accédants ? Comment faire si on ne dispose pas déjà de pierre ? Le projet de loi de finances 2025 pourrait étendre à tout le territoire français l’accès au prêt à taux zéro (PTZ). Pour le moment cantonné uniquement aux zones tendues, ce dispositif accessible sous certaines conditions de revenus – et de localisation géographique donc – permet de financer une partie de l’acquisition sans intérêts.

Un dispositif qui fonctionne déjà et qui accompagne beaucoup de ménages pour leur premier achat. Mais en rendant l’accès au PTZ universel, c’est un véritable coup d’accélérateur que pourrait réaliser le gouvernement. Une aide en complément des taux plus bas, pour un coût total d’acquisition encore réduit.

En combinant à la baisse des taux qui devrait se prolonger le possible accès à un financement sans intérêt, voilà beaucoup de ménages qui pourraient se retrouver en 2025 à nouveau dans de bonnes conditions pour emprunter. Les envies d’achat immobilier repartent à la hausse, et une nouvelle parenthèse positive semble se profiler.

Vous cherchez à acheter votre résidence principale, ou peut-être à réaliser un investissement locatif ou à acheter une résidence secondaire et vous vous interrogez sur les conditions actuelles ? Vous n’arrivez pas à déterminer si nous sommes au « bon moment » pour vous positionner ? Vous pouvez échanger avec un conseiller auprès de votre agence de proximité IN&FI Crédits, afin de faire un bilan sur votre situation. Il pourra vous donner une estimation de l’enveloppe à laquelle vous pouvez prétendre, pour mieux préparer votre projet.